ローン返済シミュレーター

本ツールでは、ローンの返済について次の内容を確認できます。

• 毎月の返済額
• 返済総額
• 利息の合計
• 月ごとの返済予定表
• 元金と利息のグラフ
• 返済後の残高の推移

ローンでは、借りた金額そのものを「元金」と呼びます。そして、金融機関に支払う上乗せ分が「利息」です。

例えば100万円を借りた場合、100万円が元金です。そこに金利に応じた利息が加わり、最終的な返済総額が決まります。

つまり、ローン返済では元金だけでなく、利息を含めていくら払うのかを見ることが大切です。

ローン返済額の計算に慣れていない場合でも、次の順番で入力すれば目安を確認できます。

1. 1返済方式を「元利均等返済」または「元金均等返済」から選ぶ
2. 2借入金額を入力する
3. 3金利（年利％）を入力する
4. 4借入期間をスライダーで選ぶ
5. 5計算結果を確認する

借入期間は、例えば「24ヶ月（２年０ヶ月）」のように表示されます。

月数だけでなく、年数でも見られるため、返済期間のイメージをつかみやすくなっています。

本ツールでは、１〜120ヶ月（10年）の範囲で借入期間を選べます。数ヶ月の短い返済から、10年程度の返済計画まで確認できます。

計算後は、毎月の返済額、返済総額、元金と利息のグラフ、返済予定表をまとめて見られます。

また、本ツールに入力した金額や条件は、計算のためだけに使われます。当サイトが入力内容を確認したり、個人の借入内容としてデータを保存したり見たりすることはありませんのでご安心ください。

ローン返済では、返済方式によって毎月の支払い方が変わります。本ツールでは、「元利均等返済」と「元金均等返済」の２つを選べます。

名前だけ見ると少しむずかしく感じるかもしれません。しかし、考え方はそれほど複雑ではありません。

元利均等返済とは？

元利均等返済は、毎月の返済額がほぼ同じになる方式です。

家賃やスマホ料金のように、毎月の支払い額がだいたい決まっているイメージです。毎月いくら払うのかがわかりやすいため、家計の予定を立てやすいのが特徴です。

ただし、返済のはじめのころは利息の割合が大きくなりやすく、元金はゆっくり減っていきます。後半になると、利息の割合が小さくなり、元金が減るスピードが上がります。

元金均等返済とは？

元金均等返済は、毎月返す元金の金額が同じになる方式です。

例えば120万円を24ヶ月で返すなら、元金部分は毎月５万円です。そこに、その月の利息を足して毎月の返済額を出します。

最初は借入残高が多いため、利息も多くなります。そのため、返済のはじめは毎月返済額が大きくなりやすいです。

一方で、返済が進むほど残高が減るため、利息も少なくなります。その結果、毎月返済額は少しずつ下がりやすくなります。

２つの返済方式を比較

返済方式の違いは、次のように整理できます。

元利均等返済は、「毎月の支払いを安定させたい人」に向いています。

元金均等返済は、「はじめの負担が少し大きくても、利息を抑えたい人」に向いています。

ただし、どちらが必ず正解というわけではありません。

毎月の返済額と返済総額の両方を見て、無理なく返せる条件を選ぶことが大切です。

ローンの返済額は、主に次の４つで変わります。

• 借入金額
• 金利
• 借入期間
• 返済方式

本ツールを使えば自動で計算できますが、基本の考え方を知っておくと、結果を読み取りやすくなります。

ここでは、できるだけむずかしい式を使わずに説明します。

年利を月利に直す

ローンの金利は、「年利」で表示されることが多いです。

年利とは、１年間でどれくらい利息がかかるかを表す数字です。

しかし、ローンの返済は毎月行うことが多いため、毎月の利息を計算するには「月利」に直す必要があります。

月利とは、１ヶ月あたりの金利です。

月利 ＝ 年利 ÷ 12

例えば年利３％なら、１ヶ月あたりは次のようになります。

３％ ÷ 12 ＝ 0.25％

計算で使うときは、0.25％を小数に直して「0.0025」と考えます。

ここで注意したいのは、年利３％をそのまま毎月の利息計算に使わないことです。

毎月の利息を出すときは、年利ではなく月利にそろえます。

元金均等返済の計算例

元金均等返済は、計算の考え方が比較的シンプルです。

まず、借入金額を返済回数で割ります。

• 毎月の元金返済額 ＝ 借入金額 ÷ 返済回数
• 毎月の利息 ＝ その月の返済前残高 × 月利
• 毎月の返済額 ＝ 毎月の元金返済額 ＋ 毎月の利息

例えば、120万円を24ヶ月、年利３％で借りる場合を考えます。

• 毎月の元金返済額：1,200,000円 ÷ 24 ＝ 50,000円
• 月利：３％ ÷ 12 ＝ 0.25％
• 初月の利息：1,200,000円 × 0.0025 ＝ 3,000円
• 初月の返済額：50,000円 ＋ 3,000円 ＝ 53,000円

２ヶ月目は、元金を５万円返したあとです。そのため、返済前の残高は115万円になります。

残高が減ると、そこにかかる利息も少なくなります。元金均等返済では、このように返済が進むほど毎月の返済額が下がりやすくなります。

元利均等返済は計算式が少し複雑

元利均等返済は、毎月の返済額をほぼ同じにする方式です。

そのため、元金均等返済より計算式が複雑です。電卓だけで正確に計算しようとすると、かなり手間がかかります。

毎月返済額を手早く確認したい場合は、ローン返済シミュレーターやExcel、Googleスプレッドシートを使うのがおすすめです。

ExcelやGoogleスプレッドシートで計算する場合は、PMT関数を使います。

例えば、次のように入力したとします。

元利均等返済の毎月返済額は、次の式で計算できます。

=PMT(B1/100/12,C1,-A1)

ポイントは、年利を「B1/100/12」として月利に直すことです。

年利３％なら、３を100で割って0.03にし、さらに12で割ります。

また、返済回数は年数ではなく月数でそろえます。

Excelに慣れていない場合は、無理に関数を使う必要はありません。

当サイトのローン返済シミュレーターに条件を入力すれば、毎月返済額や返済総額の目安をすぐ確認できます。

ローンを考えるときは、「毎月いくら払うか」に目が向きやすいです。

もちろん、毎月返済額はとても大切です。

しかし、もう１つ確認したいのが、返済総額と利息総額です。

毎月の返済額が少なく見えても、返済期間が長くなると、トータルの支払い利息が増える場合があります。

反対に、返済期間を短くすると利息は抑えやすくなりますが、毎月の負担は大きくなります。

利息は、１ヶ月分だけを見ると小さく感じても、長い期間になると総返済額が大きくなることがあります。

そのため、ローンを比べるときは、毎月の返済額だけでなく、「最終的にいくら払うのか？」も確認しましょう。

返済予定表では、毎月の返済額だけでなく、次の内容を確認できます。

• 元金がいくら減ったか
• 利息をいくら払ったか
• 残高がいくら残っているか

特に元利均等返済では、返済のはじめのころに利息の割合が大きくなりやすいです。

そのため、「毎月払っているのに、思ったより元金が減っていない」と感じることがあります。

返済予定表を見ると、どの月にどれくらい元金が減るのかを確認できます。

数字だけではわかりにくい場合は、元金と利息のグラフもあわせて見ると理解しやすくなります。

実際の借入では、保証料、事務手数料、ボーナス払い、金利変更などが関係する場合があります。正式な返済額や契約条件は、金融機関の案内や契約書類で確認してください。

ローン返済額や利息を確認すると、金利の仕組みや家計全体の計画も考えやすくなります。当サイト「道具屋さんアプリ」では、次のツールもあわせてご利用いただけます。

ローン返済では、毎月返済額だけでなく、返済総額と利息の合計を見ることが大切です。

毎月の支払いが少なく見えても、返済期間が長くなると、利息の合計が大きくなる場合があります。

道具屋さんアプリの「ローン返済シミュレーター」では、元利均等返済と元金均等返済を切り替えながら、借入返済シミュレーションの目安を確認できます。

借入前の確認や返済計画の見直しにご活用ください。

なお、計算結果は目安です。実際の借入条件や正式な返済額は、金融機関の案内や契約内容をご確認ください。